1. Kredietovereenkomst (art. I.9, 39° WER)

De kredietovereenkomst is het overkoepelende basisbegrip.
Het gaat om elke overeenkomst waarbij een kredietgever aan een consument een krediet verleent of toezegt, ongeacht de vorm:

• uitstel van betaling

• lening

• elke andere gelijkaardige betalingsregeling

Kenmerkend is dat de consument een prestatie niet onmiddellijk moet voldoen, maar pas later. Het begrip is ruim en functioneel opgevat en dekt alle kredietvormen die aan consumenten worden aangeboden.

De wet voorziet evenwel in een uitdrukkelijke uitsluiting:
een overeenkomst waarbij een hypotheek wordt verleend tot zekerheid van een geopend krediet (in de zin van de Hypotheekwet) wordt niet als kredietovereenkomst in de zin van Boek VII beschouwd, voor zover zij geen met dat boek strijdige bepalingen bevat .

---

2. Hypothecair krediet (art. I.9, 53/3° WER)

Het hypothecair krediet is een bijzondere categorie van kredietovereenkomsten, gekenmerkt door de aanwezigheid van een hypothecaire zekerheid.

De definitie is bewust ruim geformuleerd:

• het kan zowel een onroerende als een roerende bestemming hebben;

• doorslaggevend is niet het doel van het krediet, maar het hypothecaire karakter.

Door die kwalificatie valt het hypothecair krediet onder een afzonderlijk wettelijk regime, dat verschilt van dat van het consumentenkrediet.

---

3. Consumentenkrediet (art. I.9, 54° WER)

Het consumentenkrediet is een restcategorie binnen de kredietovereenkomsten.

Het betreft:

• elk krediet dat aan een consument wordt verstrekt,

• ongeacht de benaming of de vorm,

• voor zover het geen hypothecair krediet is.

Met andere woorden:
zodra een krediet als hypothecair krediet kwalificeert, is het per definitie uitgesloten van het begrip consumentenkrediet.

---

4. Onderlinge verhouding samengevat

• Kredietovereenkomst is het algemene kernbegrip.

• Binnen dat begrip bestaan twee hoofdgroepen:

  • hypothecair krediet (met eigen, afzonderlijk regime),

  • consumentenkrediet (alle andere consumentenkredieten).

• Hypothecair krediet en consumentenkrediet zijn onderling exclusief.

• Niet elke kredietovereenkomst is consumentenkrediet, maar elk consumentenkrediet is wel een kredietovereenkomst.

Specifiek consumentenkrediet

Een consumentenkrediet is een krediet dat een consument aangaat om

• • een roerend goed te kopen (bv. een auto, een televisietoestel, …);

• • een dienst aan te schaffen (bv. een trouwfeest organiseren);

• • om een privé-uitgave te financieren (bv. belastingen betalen).

Een consument is een natuurlijke persoon die

• • gewoonlijk in België leeft;

• • voornamelijk met een privédoel voor ogen handelt.

De kredietovereenkomsten moeten onder meer beantwoorden aan de bepalingen van boek VI en VII van het wetboek van economisch recht. Ze worden nagekeken door de FOD Economie.

Het begrip consumentenkrediet in artikel I.9, 54° WER duidt op elk krediet dat aan een consument wordt verstrekt en dat geen hypothecair krediet vormt. De benaming of de juridische vorm speelt daarbij geen rol. Het artikel functioneert binnen de systematiek van boek VII WER, waarin het consumentenkrediet het algemene regime vormt (lex generalis), terwijl het hypothecair krediet afzonderlijk en als bijzondere wetgeving is geregeld.

Uit de vergelijking met artikel I.9, 53° WER blijkt dat een krediet slechts als hypothecair krediet kwalificeert wanneer één van de opgesomde criteria vervuld is, zoals de aanwezigheid van een hypothecaire waarborg, een voorrecht op onroerend goed, een inpandgeving van een gewaarborgde schuldvordering of het bedingen van een recht om een hypothecaire waarborg te eisen. Wordt niet aan deze voorwaarden voldaan, dan is automatisch het algemene consumentenkredietrecht van toepassing.

Het toepassingsgebied van het hypothecair krediet is door de omzetting van Richtlijn 2014/17/EU verruimd. Daardoor zullen verschillende kredietovereenkomsten die voorheen als consumentenkrediet golden, voortaan onder het hypothecair kredietrecht vallen. Dit geldt vooral voor kredietovereenkomsten met onroerende bestemming, ongeacht of een hypothecaire zekerheid aanwezig is, met uitzondering van renovatiekredieten. Eveneens worden kredieten met roerende bestemming waarop een hypothecaire zekerheid wordt gevestigd, als hypothecair krediet behandeld. Enkel wanneer een kredietovereenkomst buiten dit specifieke regime valt, geldt het algemene regime van het consumentenkrediet.

Meest voorkomende opmerkingen van de FOD Economie (PDF, 188.12 Kb) (PDF, 188.12 KB)

Sinds 1 december 2016 zijn de wettelijk bepalingen op het consumentenkrediet ingeschreven in Titel IV WER (Wetboek Economisch Recht)
voor deze nieuwe wetgeving klik hier

Voor de oude wet van 12 juni 1991 van toepassing op de oude kredieten klik hier (met mogelijkheid om in de rechterbovenhoek van het volgende scherm de verschillende gearchiveerde versies te raadplegen in de versie zoals deze geldig is voor het contract waarbij de datum van de contractsluiting bepalend is (klik hier).

Voor de officieuze versie van de WCK van de FOD economie klik hier